Jack Zhang在跨境电商上买东西时,发现自己在将15000 块澳币兑换成美元转给卖家的同时,还需要付给西联汇款400 美元作为支付和外汇兑换的手续费。后来他又找到银行,发现银行的手续费甚至更高,需要800 美元。

互联网造就的“地球村”,在跨境支付的巨大障碍面前,又恢复了原本的距离感。

跨境支付四模式,形成四足鼎立局面

全球正处在经济的高速发展阶段,各国间的经济互动少不了跨境支付的支持。电汇作为最早出现的模式,一般通过swift通道传输数据,负责跨国银行之间的往来。同时,随着国际贸易的不断推进,POS机线下消费越来越频繁,银联国际和国际卡组织相伴随而出现。最后出场的是第三方支付,它主要被用于以留学为代表的B2C小额跨境支付。

这些传统的跨境支付手段对用户来说并不友好。拿电汇来说,除去高昂的手续费外,还需要按笔支付电讯费。其次在使用感上,收款人通过提款码拿钱,涉及到多方机构和汇款信息的确认,平均需要经过3—7天的时间,中间环节异常冗长。

开篇并不是一个虚构的故事。主人公Jack Zhang实际上是跨境支付业务公司Airwallex(空中云汇)的创始人,正是这段不愉快的支付经历让他萌发了创办一个能实现“合理收费”跨境支付工具的想法。

Airwallex的运作模式,在目前来看是受社会认可的,2018年8月完成了由腾讯和红杉资本领投的第四轮融资。

目前,电子汇款(电汇)、银联国际、国际卡组织和第三方支付已经让跨境支付形成了四足鼎立的局面。其中第三方支付出现的最晚,多是用于小额的支付,手续费也相对较少,Airwallex就是其中一家。但跨境支付存在的时间限制、地点限制、交易风险等其他问题,第三方支付并不能完美解决。

但基于相对稳定的大坏境,传统跨境支付一直处于平稳的使用期,直到数字货币的出现。

2010年5月22日,一个叫做Hanyecz的男生,用一万个比特币向一位比特币爱好者置换了两个披萨。至此,比特币开始有了流通的价值。区块链作为比特币的底层技术,更是被提到了风口处。

市场正在寻找安全、高效、低成本的跨境支付方式,那么被称为第四次技术革命的区块链,在这个“区块链+”的时代,是否能和跨境支付产生爆炸性的化学反应?

公链转账,绕不开的数字资产

答案是肯定的。金融界不会错失区块链的市场,无数公链应运而生。

Circle是最早涉及跨境支付的数字支付平台,它把比特币作为桥梁用以交换法币,实现多币种全球实时结算。作为第一个敢于挑战传统的公司,Circle在成立三年内获得4轮融资。2018年5月16日,Circle完成了第五轮融资,并吸取了比特币自身容量的限制和匿名不可追溯的教训,与比特大陆合作开发了一种与美元挂钩的稳定币——USD Coin。

多家知名机构的投资,都在验证着Circle未来发展的不可限量,但它始终没有脱离数字货币的限制。

与Circle类似的,还有号称世界上第一个开放的支付网络瑞波Ripple。它继承了Circle的交易方式,发行了自己的专属货币——瑞波币XRP。2013年,Ripple以XRP作为介质,交换包括美元、欧元、人民币、日元等法定货币。并在此基础上,利用区块链建立分布式协议Ripple网络,开发出与银行等金融机构完成跨境支付的另一种合作方式。

就在近日,Ripple公司的一位高管表示,瑞波正瞄准中国市场,希望利用其分布式账本技术来加速跨境支付。已有100多家金融机构签约的Ripple,却十分缺乏中国客户。中国对于数字货币的严厉监管成为Ripple发展中国市场的拦路虎。现实告诉它,想要在中国拓展市场,只有另寻他法。

除此之外,还有2016年开始尝试的易付链。它是由美国全球电商巨头eBay及其旗下全球支付系统PayPal共同投资的区块链支付平台项目,打出了要做区块链支付领域支付宝的宏大旗号。它基于以太坊智能合约实现,同时可支持所有符合以太坊ERC20标准代币的交易。母公司的强大,给它带去了近2 亿用户群的资源。

包括全球最大的比特币市场OKLink,创建了基于区块链技术的小额跨境支付平台,并宣布将发行数字美元和实体美元形成1:1的对应关系。打着数字美元的概念,最终却难以逃脱数字货币的概念。目前已覆盖18个国家,包括日本、韩国和一些东南亚国家等。

以目前状况来看,跨境支付+公链的落地应用远远少于宣布跨入该领域的玩家数量。究其根节,底层架构不牢固是首要原因。同时,涉及代币的跨境支付,对很多国家来说,都是监管方的逆鳞。如何拓展公链市场?代币成为一个不可逾越的鸿沟。

联盟链技术,打开跨境支付新大门

Ripple虽然本质上并没有脱离数字货币存在,但已初步萌发联盟链的概念。区块链世界的蝴蝶振翅,也引发了一连串的蝴蝶效应。

最具轰炸性的消息来自于蚂蚁金服。今年6月25日,传统跨境支付完成了颠覆性的成长跨越。当天,蚂蚁金服发布了港版支付宝AlipayHK,并在现场利用区块链的分布式账本技术来实现AlipayHK、渣打银行和菲律宾钱包(Gcash)间的跨机构协同,完成了第一笔跨境汇款。

这样的案列并不少,尤其在银行间已完成了多次落地。

早在2018年2月,中国平安推出区块链方案“壹账链”,包括平安银行、渣打银行等在内的十家机构与其达成意向。

2017年3月,招商银行落地的国内首个区块链跨境支付应用,被作为介质,帮助深圳前海蛇口自贸片区的客户,完成了通过永隆银行向在香港同名账户实现跨境支付的业务。

直至年底,招商银行与永隆银行、永隆深圳分行三行,成功实现了三方间使用区块链技术的跨境人民币汇款。招商银行在跨境支付领域的两次大动作,让区块链与银行的发展取得了革命性的进步。

除了国内,跨境支付在国际上的布局存在更早。

2015年9月,金融机构区块链联盟R3成立。目前已与包括中国平安、香港友邦人寿保险公司和招商银行等多家企业、银行合作。就在2018年年初,R3在亚马逊AWS上也推出了Corda分布式账本平台。

2015年12月,Linux基金会的超级账本(Hyperledger Fabric)项目成立。超级账本作为一个私人认证网络协议,致力于建立企业级区块链计划的公开标准。其成员包括荷兰银行、埃森哲等十几个不同利益体。

2016年国际信用卡组织Visa邀请银行对一项基于区块链技术的系统进行支付测试,这些银行可以通过网络与其他银行进行多种货币的交易,并宣布将把区块链技术应用到银行间结算和支付领域。此前更是多次与区块链初创公司合作,探索区块链在跨境支付领域的应用。不过时隔两年,具体落地应用依然没有丝毫消息爆出。

一连串的跨境支付尝试案例活跃在眼前,环球同业银行金融电讯协会SWIFT终于不再基于对数字货币的怀疑态度而放弃区块链,在2017年宣布开发区块链APP,开发过程中由Linux基金会的超级账本担当分布式账本协议。

实际上,基于联盟链的基础实现跨境支付,是巨头企业和银行更容易接受的方式。因为联盟链主要是将旧资产上链,本质上并没有改变资产数量,只是转换了原有资产的形态。与公链不同,联盟链不再涉及代币,这也在一定程度上规避了代币不合规的问题。同时基于同一个共识,新进参与者可以快速的入局其中。

“区块链+”时代,跨境支付质的飞跃

跨境支付在区块链领域可以看作是完成了两次进化。第一次是基于公链技术的跨国转账形式,如最初的Circle和Ripple;第二次是基于联盟链技术进行的跨境支付,以蚂蚁金服和银行机构之间的合作为例。可以看出,区块链技术应用在跨境支付领域,渐渐从公链开始向联盟链转换。

不管是联盟链还是公链,最终依靠的还是不可篡改和智能合约等技术特点,使参与跨境支付的各方都有了实时且真实的消息记录,真正做到了汇款的有迹可循。

通过区块链底层技术的渗透,传统跨境支付有了质的飞跃。

第一,降低跨境支付中的风险。有了私钥的保证,对客户最隐私的信息进行哈希处理,安全性能提高。第二,资源得到合理利用。点对点的交易完成后,少了中间的手续费,同时节省了银行方面的人工成本。第三,交易效率有所提高。没有了繁杂的限制,在无形中减少了时间的消耗。

当然,承载时代发展的区块链技术也会遇到难解的问题。

首先是共识的问题,区块链+跨境支付能够取得进展,是基于多方的共识。跨境支付涉及多国家、多企业,如何让多方愿意去险中求胜,是当下需要考虑的问题。

其次是监管的问题,传统跨境支付本就存在监管难点,区块链行业更是乱象丛生,监管部门如何形成统一的监管策略,也是一大重要问题。

值得期待的是,2018年工信部发布的《中国区块链技术和应用发展白皮书》中,将支付、清算和结算列为区块链技术适合应用的场景。未来,区块链是否能将重构世界金融系统还不得而知,但区块链赋能跨境支付,将成为大的发展方向。

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